Le banche e le istituzioni finanziarie devono affrontare una sfida costante per rimanere redditizie in un mercato in continua evoluzione e con richieste crescenti da parte dei clienti.
Uno dei metodi efficaci per misurare la redditività delle banche è il rapporto costi/ricavi (CIR). Questa metrica indica l'efficienza operativa di una banca confrontando i costi sostenuti con le entrate. È fondamentale per mantenere la salute finanziaria e migliorare la redditività.
Analizziamo questo tema scottante e analizziamo le strategie che possono migliorare il rapporto costo-reddito nelle banche.
Comprendere il rapporto costo/reddito
Il rapporto costi/ricavi è una misura finanziaria chiave nel settore bancario. Esso confronta essenzialmente i costi operativi di una banca con i suoi ricavi operativi. Un CIR più basso implica una maggiore efficienza operativa, che è lo scenario ideale per le banche.
Semplice sintesi di come si calcola il rapporto costo/reddito
Ecco una descrizione più dettagliata degli elementi coinvolti:
- Spese operative: Comprendono tutti i costi sostenuti dalla banca nel corso della sua regolare attività. Si tratta di costi amministrativi, stipendi del personale, affitti, utenze, ammortamenti e altre spese operative. Non sono compresi i costi straordinari o una tantum.
- Reddito operativo: È il reddito generato dalla banca dalle sue attività principali. Di solito comprende il margine d'interesse (la differenza tra gli interessi attivi generati e gli interessi passivi pagati) e i redditi non da interessi (come le commissioni derivanti da servizi quali la gestione patrimoniale, i servizi di pagamento, ecc.)
Per ottenere il rapporto costi/ricavi, si dividono le spese operative per i ricavi operativi e si moltiplica il risultato per 100 per esprimerlo in percentuale. In questo modo si ottiene la percentuale dei ricavi della banca che viene utilizzata per coprire le spese operative.
Ad esempio, se una banca ha spese operative di 500.000 dollari e un reddito operativo di 1.000.000 dollari, il rapporto costi/ricavi sarà (500.000 / 1.000.000) * 100 = 50%. Ciò significa che il 50% delle entrate della banca viene utilizzato per coprire le spese operative, il che implica che la banca ha un'efficienza operativa relativamente elevata.
Esiste un rapporto costo-reddito ideale per le banche?
Un rapporto costi/ricavi ben gestito può contribuire al successo a lungo termine di una banca. Indica la salute finanziaria dell'istituto e costituisce la base per la pianificazione finanziaria strategica.
Il rapporto costo-reddito ideale per le banche può variare in base alle caratteristiche specifiche dell'istituto, tra cui il modello di business, le dimensioni e la posizione geografica. Tuttavia, in generale, un CIR più basso è considerato migliore in quanto indica una maggiore efficienza operativa. Di seguito sono riportati i rapporti costo-reddito di S&P Global.1
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Per le banche retail tradizionali, un rapporto costi/ricavi di circa il 50-60% è spesso considerato accettabile. Ciò significa che per ogni dollaro di reddito generato, la banca spende tra i 50 e i 60 centesimi per i costi operativi e amministrativi.
Per le banche tecnologicamente più avanzate o orientate al digitale, il rapporto costi/ricavi può essere significativamente più basso, spesso nell'ordine del 30-40%. Questo rapporto più basso può essere attribuito alle efficienze ottenute grazie alle tecnologie digitali, come l'automazione e la semplificazione dei processi, che possono ridurre significativamente i costi operativi.
È importante notare che, sebbene un CIR più basso sia generalmente auspicabile, non dovrebbe andare a scapito di aree critiche come il servizio clienti, la gestione del rischio e la conformità normativa. Il bilanciamento tra efficienza ed efficacia è fondamentale per un'operazione bancaria sana.
Sebbene non esista un rapporto costo-reddito universalmente ideale per le banche, puntare a un rapporto più basso mantenendo elevati standard di servizio e conformità è una buona regola.
Strategie per migliorare il rapporto costo/reddito
L'approccio principale per migliorare il rapporto costi/ricavi prevede l'aumento delle entrate o la riduzione dei costi. Spesso la combinazione equilibrata di queste due tattiche è la più efficace.
Aumento dei proventi non da interessi
Cominciamo con il modo più ovvio per migliorare la redditività. Le banche guadagnano denaro fornendo e guadagnando interessi dai prestiti. Il marketing e l'attrazione di un maggior numero di clienti sono il modo più diretto per aumentare le entrate. In un ambiente competitivo, le banche devono bilanciare il rischio e la ricompensa di offrire più prestiti.
I proventi non da interessi sono un'altra importante fonte di reddito per le banche, che contribuisce a diversificare i flussi di reddito e a ridurre la dipendenza dai proventi da interessi. Ecco alcune strategie che le banche possono adottare per migliorare i proventi non da interessi:
- Commissioni per i servizi: Le banche possono addebitare commissioni per servizi quali bonifici, scoperti di conto, utilizzo del bancomat, manutenzione del conto e pagamenti in ritardo. Tuttavia, devono fare attenzione a mantenere un equilibrio per non allontanare i clienti con commissioni eccessive.
- Offrire servizi aggiuntivi: Le banche possono offrire servizi aggiuntivi come la gestione patrimoniale, la gestione degli asset, le assicurazioni o i servizi di brokeraggio. Fornendo questi servizi, le banche possono guadagnare commissioni e spese che vanno ad aggiungersi al reddito non da interessi.
- Cross-selling e upselling: Le banche possono sfruttare le relazioni con i clienti esistenti per fare cross-selling o upselling di altri prodotti o servizi finanziari. Ad esempio, un cliente con un conto corrente può essere interessato anche a un mutuo, a una carta di credito o a un prodotto di investimento.
- Partnership strategiche: Le banche possono stringere partnership strategiche con altre aziende. Ad esempio, una banca potrebbe collaborare con una compagnia di viaggi per offrire carte di credito co-branded, o con un rivenditore per fornire carte di debito a marchio del negozio. Queste partnership possono generare commissioni e altre entrate non legate agli interessi.
- Operazioni di tesoreria: Le banche possono generare redditi non da interessi attraverso le operazioni di tesoreria, come la negoziazione di valuta estera, la negoziazione di titoli e altre attività sui mercati finanziari.
- Accorpamento di servizi: Accorpando i servizi, le banche possono offrire pacchetti "a valore aggiunto" ai clienti, che spesso comportano commissioni complessive più elevate.
Ricordate che queste strategie, pur potendo aumentare il reddito non da interessi, devono essere attuate tenendo conto dei vincoli normativi e della strategia di relazione a lungo termine con i clienti della banca. Un'eccessiva enfasi sui ricavi da commissioni potrebbe potenzialmente portare all'insoddisfazione e all'abbandono dei clienti, per cui è necessario un approccio equilibrato.
Strategie di riduzione dei costi per le banche
Ridurre i costi è più facile a dirsi che a farsi nel settore bancario. Le banche sono organizzazioni complesse, con molte attività normative e rivolte ai clienti che comportano un lavoro altamente qualificato e team, flussi di lavoro e processi collegati in rete.
KPMG ha individuato una serie di strategie fondamentali di riduzione dei costi per le banche.2
Vediamo alcune delle principali strategie di riduzione dei costi evidenziate dalla ricerca di KPMG.
Digitalizzare i processi principali
L'adozione di nuove tecnologie può aiutare le banche a ridurre significativamente i costi operativi. Il vantaggio naturale della digitalizzazione è che le banche sostituiscono il lavoro inefficiente (come le richieste di prestito compilate e revisionate a mano) con flussi di lavoro digitalizzati che possono essere automatizzati o snelliti in misura significativa.
L'implementazione di software bancari, processi automatizzati e piattaforme digitali può migliorare l'efficienza, ridurre gli errori umani e risparmiare sui costi del personale.
Riduzione dell'organico attraverso la riprogettazione organizzativa
Le banche possono avere una forza lavoro significativa sia nel front office che nel back office, con diversi ruoli e competenze specialistiche. Alcuni dei modi più comuni per ridurre l'organico dell'organizzazione possono includere la delocalizzazione o la quasi delocalizzazione di attività non essenziali, la centralizzazione o l'eliminazione di lavori duplicati che vengono svolti da diversi team. Secondo le stime di KPMG, oltre il 50% dei costi non legati agli interessi delle banche deriva dalle retribuzioni o dai costi relativi ai dipendenti.
Modernizzare i sistemi IT legacy
Molte banche si affidano a sistemi IT legacy che hanno accumulato notevoli costi di amministrazione e manutenzione nel corso degli anni (o addirittura dei decenni). Il debito tecnico legato alla manutenzione dei sistemi legacy contribuisce in modo significativo sia direttamente ai costi IT che indirettamente all'efficienza del lavoro.
Secondo una recente ricerca di Workfellow , fino al 50% del lavoro d'ufficio comporta attività ripetitive, come la rotazione tra sistemi diversi o l'inserimento manuale di dati in fogli di calcolo o sistemi informatici.
Controllo dei costi di terze parti
La riduzione della spesa per i consulenti o i costi di terzi sono modi ovvi per tenere sotto controllo i costi. Un budgeting rigoroso e misure di controllo dei costi possono aiutare a tenere sotto controllo le spese.
Ciò può includere il monitoraggio e il controllo dei costi di marketing e pubblicità, l'implementazione di programmi di formazione efficaci dal punto di vista dei costi e la rinegoziazione dei contratti con fornitori e venditori.
Semplificare le operazioni
La chiusura di filiali, la riduzione dell'impronta immobiliare e i tagli ai servizi e alle unità operative sono altri modi comuni per snellire le operazioni. Identificando ed eliminando le risorse non redditizie, le banche possono migliorare l'efficienza e ridurre i costi.
Altre misure potrebbero essere la semplificazione dei sistemi di reporting, l'automazione delle attività di routine o la ristrutturazione dei reparti per migliorare il flusso di lavoro.
Intelligent automation
Infine, l'adattamento di robotic process automation ( RPA) o dell'intelligenza artificiale rappresenta un'opportunità per automatizzare alcune delle attività ripetitive o parti dei flussi di lavoro che rallentano o aggiungono costi nei processi bancari. Non sorprende che le banche e i servizi finanziari siano stati tra i primi e più entusiasti adottatori dell' automazione dell'intelligenza.
Utilizzo di process intelligence per migliorare il rapporto costo/reddito
Un filo conduttore di molte iniziative di riduzione dei costi per le banche è il coinvolgimento di iniziative o team di eccellenza operativa. Poiché gran parte del lavoro nel settore bancario è ad alta intensità di conoscenza, le iniziative che prevedono l'ottimizzazione o l'automazione dei processi possono avere un impatto significativo sui profitti.
Per ottenere una spinta sulle iniziative chiave è necessaria una strategia chiara, una focalizzazione estremamente rigorosa e comunicazioni chiare. Inoltre, è necessario disporre degli strumenti giusti per la trasformazione dei costi operativi.
Process intelligence è uno strumento sempre più diffuso tra i leader dell'eccellenza operativa di banche e istituti finanziari. Funziona come process mining e task miningsolo che è più adatto ai processi bancari.
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Il vantaggio principale di process intelligence è la visibilità end-to-end del lavoro e dei processi operativi. In altre parole, offre trasparenza su come e dove viene svolto il lavoro. La trasparenza dei processi offre una radiografia dello stato di salute delle operazioni aziendali e una visione guidata dai dati su come e dove possono essere migliorate.
Workfellow process intelligence è un'opzione da considerare come soluzione specificamente progettata per le esigenze delle banche e dei servizi finanziari.
In conclusione
Migliorare il rapporto costi/ricavi è un compito complesso che richiede una strategia su più fronti. Concentrandosi sull'aumento del reddito, sull'implementazione della tecnologia, sulla razionalizzazione delle operazioni, sulla gestione dei costi e sull'applicazione di solidi programmi di miglioramento dei processi, le banche possono lavorare per migliorare il loro rapporto costo/reddito e quindi la loro salute finanziaria e redditività complessiva.
Il prossimo passo: leggete come l'Object-Centric Task Mining rende intelligente l'analisi e l'ottimizzazione dei processi bancari. Leggete l'ebook OCTM.
